2025. 2. 12. 22:43ㆍ재테크(변액보험)
안녕하세요.
세바리입니다.
저로 말할 것 같으면 햇수로는 4년차 직장인이고,
보통의 사람들처럼 경제적 자유를 꿈꾸며 하루 하루를 희망차게 살아가는 사람입니다.
투자에는 여러 가지 방법이 있는데요.
예·적금, 주식, 부동산, 코인, 펀드, 금, 선물, 보험 등등 세상에는 아주 다양한 투자처들이 존재하고 있습니다.
저는 주로 적금, 주식과 보험에 투자를 하고 있는 편인데 이 카테고리에서는 보험에 관해 포스트를 작성해보고자 합니다.
옛날부터 원수지간에나 추천하는 상품이 ①지역주택조합 ②상가분양 ③변액보험 이라고 하는데요.
①번과 ②번은 차치하고 ③번에 관해 의문이 들었습니다.
아니, 인터넷이나 뉴스기사를 보면 분명히 좋은 상품이라고는 하는데 왜 안 좋다는 것일까?
'백문이 불여일견'이라고 백 번 듣는 것보다 한 번 보는 것이 낫다는 뜻이죠.
물론 한 번 보는 것보다 직접 체험하는 것이 단연 으뜸이라고 생각합니다.
그래서 제가 직접 변액보험에 투자하면서 구독자 분들에게 그 성과가 어떤지 꾸준히 공유하고자 합니다.
1. 정의
우선 시작하기에 앞서, 변액 보험이 무엇인지에 관해 알아봅시다.
변액 보험은 '보험금이나 해지환급금이 펀드 투자 성과에 따라 변동이 되는 보험'입니다.
보험료 중 일부는 보험사의 사업비로 차감이 되며 나머지가 펀드에 투자되며 그 결과에 따라 투자 성과가 달라지는 펀드라고 보시면 됩니다.
2. 종류
변액 보험의 종류 위 표에서 알 수 있듯이,
변액 보험은 크게 변액 종신보험과 변액 유니버셜보험으로 나뉩니다.
① 변액 종신보험 변액 종신보험은 피보험자(보험금을 지급받는 사람)가 사망 할 때까지 보장이 지속되는 보험입니다.
② 변액 유니버셜보험 변액 유니버셜보험은 보험금을 유연하게(Universial) 납입할 수 있는 상품이며,
피보험자의 필요에 따라 보험료를 조정 할 수 있는 보헙입니다.
두 보험 모두 원칙적으로는 '변액'이기 때문에 투자 성과에 따라 달라지는 보험입니다.
차이점은 종신이나 아니냐와 보험금의 유연성 정도로 볼 수 있겠습니다.
3. 투자 현황
변액 보험에 대한 설명은 이정도면 얼추 이해하셨을거라 생각합니다.
변액 보험은 대부분의 보험사가 판매하고 있는 상품이라고 보시면 됩니다.
2024년 상반기 기준으로 가장 높은 수익률을 올린 보험사는 미래에셋생명과 메트라이프생명 보험사입니다.
저는 이 중에서 메트라이프 보험사의 변액 유니버셜 보험에 투자하고 있습니다.
가입중인 변액유니버셜 상품 제가 가입하고 있는 보험상품입니다.
변액 유니버셜 보험에서 꼭 확인해야 할 부분은 다음과 같습니다.
① 계약자 적립액 : 내가 적립한 총 금액이 얼마인지
② 해약환급금 : 해지시 받을 수 있는 금액이 얼마인지
③ 환급률 : 납입 보험료 대비로 얼마나 환급받을 수 있는지 를 나타낸다고 보시면 됩니다.
변액 보험도 결국 투자 상품이기 때문에 원금 회수와 더불어 추가적인 수익이 있어야만 하겠죠?
그것을 확인하는 것이 ① ~ ③번이라고 보시면 되겠습니다.
우선 제 해약환급금과 환급률입니다.
납입된 보험료를 기준으로 봤을 때 많이 낮죠?
그 이유는 바로 사업비 차감때문입니다.
변액 보험은 초기에 사업비를 많이 떼어가고 시간이 갈수록 사업비를 떼지 않는 구조입니다.
그렇기 때문에 초창기에는 수익률(=환급률)이 낮고, 많이들 해지하시는 것이죠.
저는 대충 2020년 말쯤에 가입하여 납입 횟수가 만으로 5년이 지나지 않았습니다.
그렇기 때문에 떼어지는 사업비가 어느 정도 있어서 저럴 것이라고 판단합니다.
그럼 이런 변액 보험은 투자하지 말아야 할까요?
물론 그에 대한 답은 투자 관점에 따라 다르겠지만, 저는 해도 상관없다고 생각합니다.
투자 목적이 다 다르고 받고자 하는 혜택이 변액 보험을 통해 나온다면 해야하기 때문이죠.
하지만 변액 보험도 결국 투자 상품이기에 변액 보험의 환급률을 높이는데는 다음과 같은 원칙을 지키셔야 합니다.
① 추가 납입 적극 활용
② 펀드 투입 비율은 미국 주식형에 몰빵
변액 보험은 정기 납입과 추가 납입으로 구성됩니다.
| 정기 납입 | 추가 납입 | |
| 사업비 차감 여부 | O | X |
추가 납입은 사업비를 차감하지 않기 때문에 수익률을 높이기 위해선 적극적으로 활용해야 할 것입니다.
추가 납입된 금액은 피보험자의 투자 성향에 따라 다양한 펀드에 투자할 수 있는데요.
저는 이 중에서 '미국주식형' 펀드를 주력으로 투자하고 있습니다.
투자 중인 펀드들은 다음과 같습니다.
보시면 아시겠지만, 추가납입금이 투입된 펀드 중에 미국주식형이 가장 수익률이 좋다는 것을 알 수 있습니다.
25년 1월분을 입금하였습니다.
전체 납입 횟수는 60회입니다.
월급이 부족해서 아직 추가납입금을 많이 넣지는 못하고 있지만,
꾸준히 추가 납입한다면 언젠가는 큰 수익률을 안겨 줄 것이라고 생각합니다.
추가 납입은 3월달부터 진행할 예정입니다.
4. 가입하는 이유
그럼에도 불구하고 사람들이 변액 보험에 가입하는 이유는 크게 ① 비과세 혜택 ② 최저연금적립금 이 있습니다.
저는 이 중에서 비과세 혜택이 끌렸던 것 같습니다.
10년 이상 가입시 차익에 대하여는 비과세로 운영된다는 점이 장기투자자를 꿈꾸는 제겐 큰 혜택이 될 것 같았습니다.
물론, 10년이 된 뒤 수익률(=환급률)이 어떻게 변할지는 장담하지 못하겠으나
최대한 열심히 관리해서 만족할만한 성과를 내보이도록 하겠습니다.
그럼 앞으로는 보험료를 납입하는 매달 투자일지를 작성해보도록 하겠습니다. 그럼 이만 !
본 게시글은 보험 상품 가입을 권유하거나 판촉하기 위한 목적이 아님을 밝히며, 상품 가입 여부 및 투자에 대한 판단과 책임은 온전히 투자자 본인에게 있고 게시글 작성자는 이와 어떠한 관련이 없음을 서미에 밝힙니다.